La respuesta corta
Si repartís con tu moto y tu póliza dice uso particular, un siniestro ocurrido trabajando puede quedar sin cobertura: la Ley de Seguros permite a la compañía suspender la cobertura cuando el riesgo se agrava y no se denuncia. La solución es simple: declarar el uso de reparto y contratar una póliza que lo acepte. En el cotizador elegí «Trabajo / reparto» y comparamos sólo compañías que lo toman.
El caso que más se repite: alguien reparte con su moto asegurada como uso particular, se cae o lo chocan en medio de una entrega, hace la denuncia y la compañía investiga. Si descubre que la moto se usaba para reparto —y lo descubre, porque el siniestro ocurrió en horario y zona de trabajo— el reclamo puede terminar rechazado. No por mala voluntad: porque la póliza aseguraba otro riesgo.
Por qué el uso particular no alcanza
Una póliza se calcula según cómo se usa el vehículo. Una moto que sale los fines de semana no corre el mismo riesgo que una que hace quince entregas por día en el centro. La Ley de Seguros 17.418 lo regula dos veces:
- Al contratar (artículo 5): declarar un uso distinto del real —aunque sea sin mala intención— puede hacer nulo el contrato si esa circunstancia hubiera cambiado las condiciones.
- Si empezaste a repartir después (artículos 37 a 39): eso es una agravación del riesgo, y hay que denunciarla. Si la agravación es por un hecho tuyo y no la denunciás, la cobertura queda suspendida: la póliza sigue existiendo, pero no responde si el siniestro ocurre mientras dure esa situación.
En criollo: no es que la compañía «se hace la tonta». Es que la ley le permite no pagar cuando el riesgo real no era el declarado.
Qué coberturas importan cuando la moto es tu herramienta de trabajo
- Responsabilidad civil: obligatoria para circular (Ley de Tránsito 24.449, art. 68). Cubre los daños que le causes a un tercero. Sigue siendo la base, pero no te cubre ni a vos ni a tu moto.
- Robo total: la más consultada, y en reparto pesa doble: si te roban la moto, te quedás sin el vehículo y sin la herramienta de trabajo. Revisá que la suma asegurada alcance para reponerla hoy, no cuando la compraste.
- Accidentes personales del conductor: la que más importa en este uso. Si te caés y quedás un mes sin poder trabajar, esta es la cobertura que paga. El seguro obligatorio no cubre tus lesiones.
- Daños a la propia moto: no todas las compañías los ofrecen para moto, y menos para uso laboral. Si existe para tu caso, vale mirarlo.
Si sos monotributista de una app
Las apps de reparto no te cubren como empleado: la ART es para relación de dependencia (Ley 24.557), y como monotributista quedás afuera salvo inclusión expresa. Por eso el accidente personal del conductor no es un lujo acá: es tu única cobertura laboral real. Lo desarrollamos en la guía de accidentes personales para monotributistas.
Qué te van a preguntar para cotizar
Marca, modelo, cilindrada y año de la moto, la localidad, y el uso real: para qué app o comercio repartís, cuántas horas por día y en qué zona. Con eso alcanza para comparar. No hace falta patente ni datos del titular hasta que decidís contratar.
El error que hay que evitar
Declarar uso particular para pagar menos. El ahorro son unos pesos por mes; el costo posible es un siniestro entero sin cobertura: la moto, las lesiones y el reclamo del tercero, todo por tu cuenta. La diferencia de precio entre una póliza particular y una que acepta reparto existe, pero es mucho menor que el riesgo que absorbe.
Nosotros preguntamos a las compañías que aceptan uso de reparto y te mandamos la comparación con qué cubre y qué deja afuera cada una. Podés pedir la cotización de tu moto —elegí «Trabajo / reparto» en el uso— o ver el detalle del ramo en seguro de moto.
