La respuesta corta
Si asegurás un bien por menos de lo que vale, estás en infraseguro, y la Ley de Seguros 17.418 (artículo 65) dice que la compañía puede indemnizar en la misma proporción: si aseguraste la mitad del valor real, podés cobrar la mitad del daño, aunque el daño sea chico. Con la inflación, una suma asegurada que no se actualiza queda en infraseguro sola. La solución es revisar el capital al menos una vez al año.
Hay una cláusula silenciosa en casi todas las pólizas patrimoniales que sólo se descubre en el peor momento: la regla proporcional. No es una letra chica escondida —está en la Ley de Seguros—, pero casi nadie la conoce hasta que cobra menos de lo que esperaba.
La regla proporcional, con números
El artículo 65 de la Ley 17.418 dice que si la suma asegurada es inferior al valor real del interés asegurado, la compañía indemniza el daño en la misma proporción, salvo que la póliza diga otra cosa.
Un ejemplo con números redondos para que se vea: si el contenido de tu casa vale $20.000.000 y lo aseguraste por $10.000.000, la proporción es del 50%. Si un robo o un incendio te causa un daño de $4.000.000, la compañía puede pagarte $2.000.000. No importa que el daño sea menor que la suma asegurada: la proporción se aplica igual.
El infraseguro que nadie eligió
La mayoría de los infraseguros no son una decisión: son el paso del tiempo. La póliza se contrató con una suma razonable, la inflación hizo lo suyo, la renovación copió el número del año anterior, y cuando llegó el siniestro el capital cubría la mitad de lo que hay que reponer. En una economía con precios que se mueven, una suma asegurada que no se toca se degrada sola.
Cómo calcular bien la suma asegurada
No es el valor de compra histórico ni un número redondo: es lo que costaría reponer hoy lo que hay adentro. Una forma simple de acercarse:
- Recorré cada ambiente y listá lo que hay: muebles, electrodomésticos, ropa, equipos.
- Para cada cosa, pensá cuánto sale comprarla nueva hoy, no cuánto la pagaste.
- Sumá. El número suele sorprender para arriba.
Para el edificio —si sos propietario— el criterio es el valor de reconstrucción, no el valor comercial de la propiedad: el terreno no se quema.
Asegurar de más tampoco sirve
El artículo anterior de la misma ley (art. 64) regula el caso contrario: si la suma supera el valor real, la indemnización sigue limitada al daño efectivo. Pagar prima por capital que nunca vas a cobrar es la otra punta del mismo error. El punto correcto es el valor real, revisado periódicamente.
Lo que hacemos distinto
Cuando cotizamos un hogar, la suma asegurada del contenido la calculamos con vos en vez de poner un número por defecto, y en cada renovación la revisamos contra la inflación. Si querés revisar tu póliza actual —aunque no la hayas contratado con nosotros— escribinos por WhatsApp o empezá por el cotizador. El detalle del ramo está en seguro de hogar.
